年入20万元3套出租房！安省五旬夫妇轻松提前退休

安省一对教师夫妇年收入共21万元，两人都有固定收益退休金计划，他们准备明年退休，开始旅行，并给有两个上大学的孩子每人10万元买第一套房。

据Globe and Mail理财专栏作者Dianne Maley报道，Lucas今年54岁，妻子Shelby 53岁。他们计划退休后买一辆RV车(约20万元)，然后去北美旅行。

他们在安省南部有自住房以外，还有三处出租房产，都有抵押贷款。这些房产的现金流是中性的。他们正考虑卖出一套。

从长远来看，他们想要出国旅行，帮助他们的孩子买第一套房子，以及每年一次家庭滑雪旅行。

Lucas写道：“我们想给两个孩子每人10万元，帮助他们购买第一套房子。”

现在，他们想知道退休后每年能花多少钱，以及寻求减少退休后所得税的建议。

Lucas补充道：“我们一直在管理自己的财务和投资。退休后，你会建议我们寻求专业人士的建议来帮助理财吗？”

针对这对夫妇的情况，万锦Objective financial Partners Inc.的注册理财规划师Andrew Dobson给出了一些建议。

专家怎么说

Lucas和Shelby想帮他们的孩子买第一套房子。他们还想买一辆房车。在未来一两年的某个时候出售其中一处出租房产。

Dobson说：“合乎逻辑的资金来源是明年出售这处85万元的房产。”预计这笔交易的费用包括：资本利得税(15万至20万元)、抵押贷款(25万元)和交易成本(2.5万元)。“估计净收入至少有40万元，”这位规划师说。这些钱足够给每个孩子10万元，买一辆20万元的房车。

一旦他们退休，他们的退休金加起来，将足以支付他们目前每年约6.9万元的生活支出。更多收入来源在不同的时间段增加他们的收入。Dobson说:“考虑到其他收入，如加拿大退休计划、老年保障金和RRIF提款(注册退休收入基金)，他们的预算每年将增加到12万元以上，直到95岁。”即使他们花这么多钱，到95岁时，他们仍然拥有自己的房子和剩下的两套出租房产。

接下来是关于税务筹划。

这位理财规划师说：“退休后的税务规划很大程度上取决于从注册和非注册储蓄中提取资金的时间。”还需要考虑出租物业的收入和潜在资本收益。

Dobson说，合理安排自己的收入，有助于最大限度地减少死后的遗产税。例如，未实现的资本收益或RRSP/RRIF提款。

加拿大退休金计划（CPP）的福利金最早可在60岁领取，最晚可在70岁领取。老年保障金（OAS）最早可在65岁提取，最晚可在70岁。“最后，你的RRSP必须在你71岁那年转换为RRIF，从下一年开始强制最低提款。”Dobson说，由于这对夫妇的退休金超过了开支，可以选择推迟到70多岁领取CPP、OAS和RRSP转换。

他说：“由于RRIF的最低提款额度每年以百分比增加，老年保障金有大幅扣减的风险。”当收入超过大约8.2万元时，OAS开始被扣减。通过在退休早期提取RRSP/RRIF，RRIF的规模将会降低，以后的强制性最低提款要求将会降低。

Dobson说，一种谨慎的方法是，在65岁之前，从RRSP提款来补充退休金收入(或将RRSP部分转换为RRIF)。他们可以在65岁时提取OAS，并将CPP推迟到70岁。

需要专业的财务建议吗?

Lucas和Shelby自己管理投资，约65%投资于股票，35%投资于债券，分布在5只交易所交易基金(etf)上。

“传统的财务顾问倾向于销售投资和保险产品，如果Lucas和Shelby有足够的保险并管理自己的投资，他们可能对这些产品兴趣不大，也不需要这些产品，”这位理财规划师说。如果他们决定咨询专业人士，建议他们选择一位能够提供全面的税务和遗产规划建议的顾问。

具体情况

人物：Lucas，54岁，Shelby，53岁，他们的两个孩子一个20岁，一个22岁。

问题：他们能负担得起提前退休，给每个孩子10万元，买一辆房车，到处旅行吗？他们能花多少钱？他们能做些什么来将税收降至最低？他们应该寻求专业建议吗？

计划：用出售出租房产的收益给孩子们20万元，并购买一辆房车。一旦退休，他们就提取部分RRSP储蓄，以降低以后的税收，并避免或减少OAS扣减。逐步增加收入来源，65岁开始领取OAS, 70岁领取CPP，然后在72岁时强制提取RRIF。

月净收入：13090元。

资产：银行1万元；家庭别墅份额20万元；他的TFSA 4.5万元；她的TFSA 1000元；他的RRSP 15.6d万元；她的RRSP 13.1万元；注册教育储蓄计划5000元；住宅120万元；三处出租物业240万元；他的DB退休金估计现值为153万元；估计她的DB退休金现值为116万元。总计：683.8万元。

每月支出:物业税520元；水、下水道、垃圾125元；家庭保险100元；电125元；取暖热150元；维修、花园140元；汽车保险500元；燃料400元；其他交通150元；礼物，慈善300元；假期，旅行1160元；其他(课程)500元；餐饮、饮料、娱乐600元；个人护理20元；高尔夫球180元；宠物150元；体育、爱好50元；订阅50元；医疗保健40元；手机320元；有线电视、卫星电视170元；退休金计划/工资扣除2685元。总计：8435元。盈余计入免税储蓄账户、未分配支出和未注册储蓄。

负债：出租物业抵押贷款120万元，利率2.8%。