世界日报：安省支薪日贷款 手续费设限

(世界日报) 继前年作出一系列限制经营支薪日贷款（Payday Loan）的公司规定后，一项新的支薪日贷款手续费上限也将于近日生效。

从4月1日起，经营支薪日贷款的公司贷出的每100元最多只能征收21元的手续费。这项上限由协助省政府制定支薪日贷款管制法的一个顾问组提出。

本国其他一些省份也已实行支薪日贷款手续费上限，如卑诗省为每100元贷款最高只能收取23元手续费，诺瓦斯高沙省为31元，缅尼托巴省17元。

从今年7月1日起，支薪日贷款管制法还禁止一些对借贷者造成危害的行为，如原有贷款未清偿又借新贷款。该法律还给予借贷者两天的冷静期，使他们得以在两天之内取消贷款而不用支付罚款。

(图为一家支薪日贷款公司的店面。根据下月1日起生效的安省政府新规定，支薪日贷款经营商贷出的每100元最多只能收21元的手续费；网路照片）

代表经营支薪日贷款业者利益的「加拿大经营支薪日贷款业者协会」赞扬安省的新法律，称其在业者与消费者之间达成了平衡，既保护了消费者，又不妨碍支薪日贷款经营商。

然而，「公众利益倡导中心」却抱怨，21元的手续费上限太高了，短短两周就相当于20%的利息，如以年息计算更是高得吓人，这哪里是保护消费者，简直就是送给支薪日贷款经营商的一份礼物。

根据安省政府的新规定，为明码标价和增加透明度，经营支薪日贷款的公司，必须使用标准的合同表，并且在他们的店面门前悬挂写明贷款手续费的价格，而且支薪日贷款公司在签约后立即给予借贷者预支款（advance payment）。

所谓的支薪日贷款是指申请手续比较简便，不需要接受信用调查即可取得的短期贷款，可是贷款利率非常高。这种贷款的借贷手续通常是，由借贷人给贷款公司一张期票（Post-dated cheque），另加手续费，然后在接下来的那个支薪日偿还贷款。

在加拿大，支薪日贷款是个巨大市场，每年业者要贷出约20亿元，全国共有店面1350多家，其中一大半在安省境内。

支薪日贷款行业最有争议的做法是收取变相的高利息，虽然本国刑法规定贷款最高年利率不得超过 60%，可这种法定的利率上限，无法用于管制支薪日贷款行业，因为支薪日贷款业者钻法律漏洞，以收取手续费的形式赚取暴利。

了解这个行业者举例说，这个行业利润丰厚的秘诀是手续费，其实就是变相的贷款利息。即使按照新规定每借100元只收17元到21元不等的手续费，短短两周就相当于20%的利息，如果折合成年息，亦即是500%；手续费最高的甚至还有每100元贷款收40元的，将实际年利率进一步推高至惊人的 1000%，要是根据刑法界定，那就是不折不扣的放高利贷行为。

虽然安省政府此次新规定旨在保护消费者，可是事实上未能解决手续费奇高的根本问题，因为想要彻底根除形同高利贷的支薪日贷款行为，须由联邦政府修改现行的法律。