游戏规则多伦多汽车保费为何这样高？

发布：2009年10月18日 09:20 来源：加拿大都市报作者：李海涛

发布：2009年10月18日 09:20

来源：加拿大都市报作者：李海涛

两名安省司机在红灯前停车时，他们各自的大型福特（Ford Econoline）房车遭其它车辆从后面撞击，撞车事件发生后，两人均诉说肌肉酸楚、关节疼痛等症状。这两宗车祸先后发生的时间相差数周，地点相差百多公里，但保险理赔的结果却大不相同。

两宗撞车事件非常类似。两辆房车的尾部均受到轻微损坏；被撞车辆为同一款汽车，相同的汽车保险规定计划，而两名司机的年龄仅相差1岁。

但受伤评估、治疗费用及对司机的补偿额度呈现天壤之别。在安河伦敦发生的车祸中，司机向保险公司索赔1,674元；而在多伦多发生的另一宗车祸中，保险赔偿至今已经累积到51,808元。

一家大型保险公司向“多伦多星报”提供了10宗可以相互比较的车祸保险赔偿案例，但没有披露受伤者姓名。通过这些案例，可以发现多伦多地区与全省其它地方在保险赔偿上的巨大差异。若当局不采取措施，这类差异将导致大多伦多地区司机的汽车保险供款大幅度增加。
利用复杂系统“玩游戏”

在评估及治疗、轻微扭伤、挫伤及（车从后方被撞而引起的）颈部扭伤方面，为何大多地区与全省其它地方在费用上存在巨大差异？有许多理由可以解释这一现象。目前尚无受伤类型、开支细节的足够数据。但《多伦多星报》对专家的一项调查发现其中两大原因：在大多地区，医疗及法律服务机构高度集中；缺乏足够的控制与奖励系统。

部分行业人士与观察者还指出，某些诊所、律师及法律助理知道如何在安河复杂的制衡系统中“玩游戏”，以便尽可能获得保险赔偿费利益。这最终将刺激大多地区汽车保费上涨。

加拿大多美年普通保险公司(Dominion of Canada General Insurance Co.)保险索偿经理霍曼(Nora Hohman)指出：“保险理算员对受伤者治疗与评估的请求必须在很短时间内作出响应，滥权人士正是利用这一点，向我们提供尽可能多的文件，阻碍进程。”“保险公司最终支付许多不应当给予的赔偿金。”

保险公司称，其结果，导致大多伦多地区用于相对轻微受伤的开支直线上升，最终，这类费用将不得不转嫁至所有司机身上。

事实上，多伦多汽车保费去年平均1,680元，在这一基础上，多伦多司机在未来数月将面临汽车保险供款每辆车增加大约400元。而在多伦多以外地区，去年的平均汽车保险供款为524元。

政府官员也注意到安河受伤福利系统遭滥用的现象。安河金融服务委员会（Financial Services Commission of Ontario）官员于今年就汽车保险问题接受采访时指出：“造就了一套为车祸受伤福利系统服务的全新行业。”

消息来源披露，在下届省选之前，省内阁厅长将就一系列改革展开辩论，改革的目的在于控制汽车保险成本的上升，避免消费者的反弹。

索偿含穿衣洗头剪指甲费用

保险行业人士指出，在安河其它地区，较少滥用保险的现象。例如，在安河伦敦的车祸中，58岁男子在撞车事故发生之后数日便恢复上班。他后来去看了一名整脊医生，获得治疗费补偿1,674元。保险公司很难吹毛求疵提出任何反对意见。对于有关的受伤，这完全在经批准、科学证明合理的早期治疗框架之内。

而59岁多伦多女子的案例则截然不同。她最初诉说身体一侧疼痛，但后来又称视觉模糊不清，背部扭伤、头痛、恶心、皮肤斑疹、严重压力适应不良等。与多伦多其它车祸受伤者一样，该女士在车祸之后咨询了法律顾问。她休息了数周，而这并非快速恢复治疗方案所建议的那样。她获得4,096元收入损失补偿，并索偿9,600元支付家务助理，家务助理帮其穿衣服、洗头及修剪脚指甲。

该女士所看的整脊医生建议其接受近117小时的治疗，用于评估其受伤程度、料理家务能力及工作的账单22,158元。连同1名心理专家，这名整脊医生建议价值26,000元的治疗及辅助装置。

保险公司为评估批准了10,164元，但未能控制另外的3,454元，因为保险公司雇员未能在3天时间界限内提出反对意见。保险公司为支持其对计划其余部分开支的反对理由，为独立评估支付了逾17,000元。最终，花费在评估上的金钱超过治疗本身的费用。

多伦多、皮尔及南约克区保险索赔的统计显示，道路受伤的增长不及路上汽车的数量增长得快。

这应该给消费者带来一些纾缓。事实上，去年收的保费中用来支付意外福利的部分，平均为每辆车565元，比2004年下降了100多元。但是，支付这些福利的估计成本，已巨幅增长，远远超过了福利。

去年，大多地区的成本达每车710元，仅4年内就涨了72％。按此速度，保险商可以有理由寻求近950元的保费。这比伦敦和渥太华去年为意外福利收取的保费(分别为346元和230元)，高出了许多。

多伦多申索人常请律师

加拿大保险局(Insurance Bureau of Canada)为《星报》编撰了根据2006年8月1日起报到10间保险公司的约800宗扭伤和拉伤个案的比较。该数据显示，多伦多地区申索人更经常请律师。更多人看过3名或更多的医疗执业者。更多人申领伤残收入及家务协助补贴。所有这些都导致更多的纠纷，以及保险公司要求做的众多医疗评估。

在多伦多，受伤后前6个月内的开支高出55％，但当事人并没有更快康复。全省而言，80％以上的申索个案持续超过6个月。

奈特（Scott Knight）是独立评估中心（Association of Independent Assessment Centres）的总裁，其成员为保险公司提供独立的医疗评估。他表示，在获得更多信息前，不肯对《星报》获得的10宗意外个案置评。但他表示，他确实怀疑多伦多地区存在“无法无天的执业者”（rogue practitioner）。

他声称，他知道有律师让当事人签署空白的申索表格，也有医疗执业者，例如物理治疗师和脊柱按摩师，签署空白的评估表格。律师然后自己填写表格，批量提交，希望保险公司在规例规定的3天期限内，不会有时间反对。

多伦多地区较高的成本，可以归咎于许多地方因素：我们开的车一般较小，因此在撞车中更容易受伤。我们的道路更拥挤。去年，这里的撞车概率比安河其它地区高57％，受伤索赔的概率高110％。

多伦多科学家、国际知名的颈椎扭伤康复研究者卡西迪（David Cassidy）怀疑，多伦多的受伤情形，不太可能比安河其它地区更严重。

卡西迪称，更可能的是，多伦多的律师和理疗师的数量，抬高了处理未出现并发症的扭伤和拉伤的开支──这些估计占意外福利申索个案的多达80％。

卡西迪说：“不单是颈椎扭伤，而是所有的方面。如果执业者的密度较高，必然会有更多的活动。我们知道外科如此。我们知道各种各样的事物都如此。”

“有时，这是好事。有时，城市人口有所需时就医更为便利的优势。有时，受到经济的驱使，而且我们知道康复领域的资金来源，在公营医保的范围之外，来自商家。我们知道，当律师介入时，他们要作很多的评估，因为存在纠纷。某种意义上说，律师抬高了成本，因为他们想做出他们的当事人正在受苦的样子，他们将寻求很多的意见，而保险公司也会寻求想反的意见，称当那个人的受苦并不那么严重。”

在2000年发表在《新英格兰医学杂志》(New England Journal of Medicine)的一项对沙斯卡川省保险系统的研究，以及随后发表的一些研究中，卡西迪断言称，如果没有律师介入，颈椎扭伤个案数量会减少，而且解决的时间会短许多周。

他发现，受伤的人在物理治疗师或脊柱按摩师些许的治疗下，在1、2天内就做恢复正常的运动(尽管会痛)，而无须因为纠纷而使他们接受互相矛盾的医学评估意见，会康复得更快。

卡西迪担心，早期太多的呵护可能勾销对当事人的信心鼓励及敦促其恢复日常活动的益处。他的另一项研究发现，被动的应付策略，例如因为痛而不做运动及依赖止痛药等，会减缓一个人的康复。

保险公司聘请独立调查

位于滑铁卢的Economical Insurance Group赔偿副总裁尼格利亚(Rocco Neglia)不忿地说：“我们建立这个行业，所做的只是评估别人。”他说：“作为业界模范，如果所做的只是评估，那么便要尽能力所限去评估人。”

他的公司聘请了外间的调查员，研究多伦多6间评估中心、5间治疗诊所的业务手法。另一间保险公司也提及两个中心通常都提出大量的治疗建议及评估计划，及其它建议。

调查员的结论是：“除了一间治疗中心外，这些机构一般似乎都不具备所需的器材或设施去进行该中心声称可提供的护理。”

“在我们在场期间，其实很少病人走到这些诊所求诊，所带出的问题是：到底真正完成的治疗项目、及治疗的次数，与账单所提及的有什么差别。”

调查员在治疗中心注意到一点：“行政/支持职员太多，与实际的业务不相称。”Neglia表示：“看来这些人不能评估什么，他们的工作是要尽量使用纸张。”

Desjardins General 保险集团的安河发言人戴利（Joe Daly）称：“我们的看法，是一般安河意外赔偿申请人，特别是多伦多地区的申请人，被评估太多、接受到的治疗太多我们相信因这（制度）受惠的不是索偿的人，反面是负责评估的、和律师。我们怀疑，这些人与评估者是有中介关系的。”

政府官员已经表示，对这现象反击，就是让消费者选择为意外赔偿购买较低的保额。

星报访问过的保险公司大都赞成安河金融服务委员会（Financial Services Commission of Ontario）的建议，为所有意外受伤保额订下2.5万元上限，严重受伤案件例外。不过医疗界提出警告，假如有驾车者因车祸严重受伤，又选择了这个保额上限，便会后悔莫及。