我对加拿大Credit管理的理解和体会

一直到第一次买房子都不知道信用报告是怎么一回事。当申请了大额信贷的时候才认真地研究了一下。从中领悟了一些规则，并且从此对家庭理财更小心谨慎。

第一次申请信用卡时还是学生。当时自己的账号是皇家的，心想归在一起可能使用还款方便一点。于是递上了申请。不久被据了！没有足够的收入和信用历史。非常之泣丧。后来，偶然发现校园里有BMO的小册子，就是给学生准备的。再试，成功了。给了500。非常满足了。毕竟是有卡阶级了。不管额度多少，在外面一亮卡也象那么一回事儿。从此以后就恨皇家银行，发誓永远不要皇家的信用卡。这么多年了，皇家不知给过我多少机会，一概看都不看，投入垃圾桶。那是后话。

后来毕业了，有了工作，一下子不知道自己姓啥了。见一个申请一个，所向披靡。什么Future Shop, Shopper's Drugmart, Zellers, Sears, The Bay, Canadian Tire。哇，爽！可是几次管理疏忽造成逾期付款，被痛宰利息。就象召蜂子蜇了，疼啊。于是不用那些土八路的卡了，只用BMO。

第一次看见自己的信用报告是在买房子的时候。那个详细啊，我有几个银行账号，上面存款有多少；我有哪些信用卡，现在还欠多少钱，我有多少Lines of Credit, Loans, Mortgage（当然这些还都没有），我的Credit Scores, Debt Service Ratio,Bankrubcy record, Collection record,等等。那些个长期不用的信用卡到后来连卡都不知道哪去了，可记录还在。直到这个时候才认真地审视自己的理财关。

等房子交易完成后，开始逐一地联系注销那些个卡，有些还不怎么痛快。直至现在，还有一些阑尾工程。现在只留了两张最通行的信用卡，一个Line of Credit，两个银行帐户，别的都Consolidated了。我总结一下：

１.信用记录中最恶劣的莫过于破产记录了，说是保留７年，说不定就是个无期徒刑。这个我想我们移民是绝对少见的。

２.Collection records and payment in default。对于债务应该采取积极的态度妥善处理，不要搞僵，更不能置之不理。解决的方法还是以理服人，重证据。有合同的以合同为准，没有合同的依据Common Sense。有些说不清道不白的只能怪自己不小心。小小不然的宁可自己吃亏就算了，不能因小失大。life moves on。

３.不要胡乱申请信用卡，不要见便宜就上。很多商店在给信用卡的同时给你一定的折扣。如果不是必需的就拒绝。如果卡太多了管不过来了（就象我当初的）轻者可能没按期还款，严重的可能丢了都不知道，长期被人家盗用那才叫惨。

４.如果有很多的银行账号，loans, mortgages,等等，当时可能是应一时的需要设立了。每隔一定时间就要全面的审视一下财务管理的现状，必要的就合并和取消。

５.花钱留点余地。我见过这里的帖子信用卡花得都还不上。有那个必要吗？在你的Credit Report中就有一项叫Debt Service Ratio。比如根据你的资产，收入等评估你值２０万，可是你已经借了１８万了（包括尚未偿还的信用卡消费）。就好像你已经走在齐脖深的水里，再也无法往前走了。所以尽管你一象信用记录清白，金融机构也不敢再借给你钱了。如果这个时候有的应急的事你就under water了。

最后的第５点是一个理财心态。比如，在收入低的时候买了个大耗司。借债还惦记着早点还完。本来如果２５年还清的话月付款就会轻松得多，可是为了早日还清你选了个１５年比方说。每日生活在沉重的债务中很难想象一个人还会愉快地生活。所以，我的体会，悠着点，日子还长着呢。