你的房子不是ATM提款机！轻松借钱的时代结束

加拿大央行本周提高基准利率至1.75%，是自去年7月以来的第五次加息。同时，各大商业银行也把最优惠利率升至3.95%。这次加息将影响到拥有房屋贷款、汽车贷款和其他债务的加拿大人。

据悉，截止去年年底，加拿大家庭的债务总额已经超过2万亿元，其中房屋贷款占了四分之三。

安省密西沙加市居民Helen Van Dongen说，加息让她付不起下一次按揭。在五年前失业的她已经掏空了RRSP存款，每个月的信用卡账单也被透支到最大限度。

在无数个失眠之夜后，她最终决定将自己的公寓卖掉，还清14万元债务。不过，还债后所剩并不多，仅$25000元。这位58岁的失业者已经没有资产可以养老。

她说：“我曾对朋友开玩笑说，我要工作到死之前三个星期才退休，因为实在没有钱过我想要的退休生活。”

注册会计师Doug Hoyes表示，人们往往在职业生涯里频繁更换工作，但是到50多岁时会有就业危机。他警告那些以为大公司就安全的人，事实并非如此，Van Dongen就曾在大公司干了30年，结果还是失业了。

大公司未必就有保障

Hoyes指出，大公司往往是大批量裁员，并且常常裁掉一些薪资高的职员，这导致一些人在职业生涯的最后几年失去了保障。

对Van Dongen而言，虽然不情愿失去自己的物业，她已经没有选择。好在她的房子升值了。而有些人如果是在去年房市最高峰时买入，随着利率上升，他们在房子上就根本赚不到钱。

加拿大房屋与按揭公司（CMHC）的最新报告指出，虽然房价有所下降，与市场基本面如趋收入、利率和人口更加趋于一致，但是在多伦多、温哥华、维多利亚和汉密尔顿，市场仍然“非常脆弱”。

别再把房子当提款机

“我们一直把房子当作ATM提款机。一旦需要钱，就用房子抵押再贷（refinance），结果大家都在超出自己的还贷能力消费。”

CBC专栏作者Theresa Tedesco指出，过去30年，加拿大的家庭债务一直在增长，目前有超过70%的家庭背债。债务在加拿大已经成为新的常态，也更加被人们接受。年轻加拿大人更早地开始贷款。

我们的父母和祖父母当年买房买车贷款时都想着要还债，而现在已经没有多少人会这么想了。轻轻松松就可以贷到款已经把加拿大变成一个债务国。

然而，加拿大央行近一年来的一次次加息意味着，人们陷入财务危机的风险也在一步步上升。

数据显示，有8%的加拿大家庭其债务高达税前收入的350%以上，35%的加拿大家庭其债务是税后收入的2倍以上。仅三分之一家庭的债务不超过税后收入的50%。债务越多，加息带来的冲击也就越大。

Hoyes是Michalos & Associates Inc.的持牌破产受托人。他告诫人们一定要了解金融系统以及加息到底意味着什么。如果有房贷或者浮动利率的信用额贷款，要好好算一下具体的金额。

比如，40万元的房贷，分20年摊还，加息0.25%相当于每月多付50元。过去一年多来已经五次加息，意味着每月多付250元的利息。