有房的老业主日子也不好过 反向按揭贷款激增

常言道买房置业是投资，买房子可以养老。现在这个说法在加拿大可以说是半真半假。实际上，由于退休之后入不敷出，越来越多的老人不惜借债度日，以致于反向按揭贷款激增。

（Getty Images/iStockphoto）

据加拿大《金融邮报》（Financial Post）转引彭博社的报道，根据加拿大银行业监管机构提供的数据，今年6月份反向按揭未偿还余额已经达到31.2亿，在不到4年时间内增加了一倍以上。

当然这个数字不足加拿大全部住宅按揭1.2万亿的1%，但其增长速度同比增长了22％，大大高于整个按揭市场的4.8％。

实际上加拿大的五大商业银行一直都没有提供反向按揭，只有两家金融机构提供这样的贷款。

规模最大、历史最悠久的是HomeEquity Bank，这家机构经营反向按揭业务已有30年之久，拥有账面资产高达31.1亿元。

另外一家机构则是Equitable Group Inc.旗下的Equitable Bank，得益于反向按揭业务的繁荣，其母公司的股票今年已飙升75％，已经是创纪录的水平。

该银行母公司Equitable Group Inc.的CEO Andrew Moor对彭博社表示，本机构开始反向按揭业务不过18个月，但业务量不断飙升，过去的一年中增加了两倍。

Moor指出，加拿大人口日益老化，但不是每个人退休之后都过得很滋润。收入不够，租金又高，加之房价也仍然很高，他们不愿意出售房子以大屋换小屋，于是通过反向按揭贷款来增加新的收入来源。

如果阁下拥有物业，年满55岁，就可以通过抵押房产借到物业价值的55％。在阁下出售房屋或死亡之前，都无需偿还本金和复利。不过为了保证贷款的良好信誉，房主必须支付物业税和房屋保险，并负责维修，保证物业维持在良好状态。

但阁下要清楚的是，反向按揭贷款的利率非常高，大大高于传统按揭的利率。眼下加拿大各按揭利率比较网站5年期固定利率已经低到2.4％，但HomeEquity Bank和Equitable Bank的5年期固定利率则高达5.74％。

根据HomeEquity Bank提供的情况，若借款人以5.74％的利率通过反向抵押贷款150,000元，那么5年后欠债额会达到199,058元。

当然在此期间，房屋也会有所增值，尤其是市场行情看涨的时候。若借款人拥有一套750,000元的房屋，假设每年房价升值3％，那么5年后物业价值会增值到869,456元。

此外，由于有物业抵押在那儿，反向按揭不像传统按揭存在拖欠的问题。但若业主未缴物业税或房屋保险，或者是让房屋失修，也存在违约风险。

彭博社报道说，业内有人士提醒老年业主，反向按揭实际上是一种高成本的解决收入的方案，只有在迫不得已的情况下才考虑，作为老年人理财的最后选项。

（参考链接：

https://business.financialpost.com/real-estate/mortgages/dont-pay-til-you-die-reverse-mortgages-are-booming-in-canada）

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