多伦多28岁单亲妈妈年薪4.5万 欠债1万 想买房

Malika是一个28岁的单亲妈妈，年薪$4.5万加币。她想要买一套房子，然后就可以跟儿子有更多的生活空间，但现实是，她现在仍然有$1.2万加币的负债。

下面是她一个月的收入和开销清单，每月大概能够省下$600加币。

作为一个年轻的母亲，28岁的Malika希望可以带着儿子搬家，而不是一直住在一个狭窄的Condo里。她的工作是lease return协调员，年薪$4.5万，目前负债$1.2万。在疫情期间，她想知道自己是否还有可能实现买房搬家计划。

Malika的$1.2万负债是学校贷款和儿童开销。她对可以继续工作感到幸运，不过她必须去办公室班上，因此每个月要花费超过$660加币的养车费用。

幸运的是，她现在住的Condo是她妈妈在多伦多市中心的投资房，每个月只需要给$500加币的房租。

另外，她的sister最近也搬了进来，在她去上班后，会帮助照看儿子和做饭。

在一个典型的工作周中，Malika会有三天带午餐。“我想做更多饭，但是我没那么多时间。”周末，她会和亲近的朋友一起吃个晚饭，或者带儿子去公园逛逛。

尽管生活在城市，但母亲的身份帮助她避免了一些没有必要的开销。她说：“我会尽我所能地省钱，只会花很少的钱在自己身上。”

为了应对疫情带来的烦闷生活，她参加了一个体育俱乐部，每周会去当地公园踢足球。她的生活空间很有限，因此户外活动对她来说很重要。

“疫情让我知道，我真的想要为自己和儿子，买一个房子或Condo。”

下面来看看Malika的第一周开销清单：只花了$70加币，其中有$40加币是足球俱乐部的会费。

第二周开销清单：除了房租$500加币外，她只花了$105加币，踢足球+和朋友聚餐。

理财专家Jason Heath针对Malika的财务状况，提出了以下几点建议：

1 她每个月都有额外的现金流，这意味着可以选择投资或偿还债务。如果$1.2万加币的债务使用的是无抵押的信用额度或信用卡，那利率可能会达到两位数。而投资可能无法获得这么高的回报率，因此偿还债务是最好的选择。

2 当债务还清之后，建议她开设TFSA免税储蓄账户。TFSA的用途广泛，可用于存放紧急资金、买房首付或退休金。她的年收入为$4.5万加币，处在安省最低的税阶，因此往RRSP账户存钱并没有什么益处。随着工资提升，或有雇主提供匹配供款的退休计划，RRSP才会有吸引力。

3 她每个月花在车上的费用几乎等于她的房租。对于收入中等的单亲父母，我倾向于选择价格适中的汽车。考虑到新车贬值速度快，买一辆二手车可能更具性价比。虽然新车的贷款利率低，但是仍然要花一大笔钱，并不划算。即使你贷款买一辆一年旧的二手车，也会比新车便宜20%-30%。

4 她的日托费用相对适中，可能是因为低收入获得了补贴。她可以开一个RESP教育储蓄账户，为孩子的学费来省钱。RESP仅可用于高等教育的花销，每年有最高$2500加币额度，并且会有20%的加拿大教育储蓄补助金CESG。这意味着，往RESP存钱将会有20%的投资回报率。年收入$4.5万的她，在存入第一笔$500加币的时候，会获得额外20%的赠款。

此外，由于她的孩子还小，建议她先为自己存一笔紧急备用金，而不是急着往RESP里存钱。她也没必要购买其他替代性的教育储蓄产品，传统的RESP就是最好的选择。

听了理财专家的建议，Malika大开眼界，特别是对RESP账户。“没想到我还能拿到一笔赠款。这让我对孩子感到更加安全。”

除了RESP账户外，Malika还会研究TFSA免税账户。她说：“这是一个为更大目标进行储蓄的好地方，包括买房。”

她也会听从专家的建议，把偿还债务摆在第一位。她说：“我原本对财务或存钱一无所知，这些建议对我进入人生下一阶段非常有帮助。”

参考阅读：https://www.thestar.com/business/personal_finance/2020/10/05/this-28-year-old-single-mom-makes-45000-she-owes-12000-and-wants-to-buy-a-home-so-shes-not-living-in-a-cramped-condo-with-her-son-how-can-she-start.html