4年58万亿！为什么国人都在疯狂存钱？

日前，“中国人四年存了58.24万亿”冲上热搜。2020年到2023年四年间，中国家庭大约净增存款58.24万亿元，相当于2009年到2019年总和，且其中有80%以上为定期存款。

储蓄观念极强的国人，历年存款增速本就高于GDP增速，自2018年后，更是持续突破10%，其中2022年，居民存款余额增速高达17.4%。中国家庭存款的高增长已经引起了广泛的关注和讨论。

下滑的利率挡不住存钱的热情

节后，不止收到了压岁钱们的小朋友开始排队存钱，一众“大朋友”也因为投资焦虑把目光转向了稳妥的存款。

节后第一个工作日，刚开门营业的银行就感受到了储户们的热情，多地银行营业网点排起了长队。

近年来，LPR连续下调，5年期LPR从2019年的4.85%跌至如今的3.95%，2月20日，5年期LPR一次性下调25个基点，为LPR改革以来最大降幅,担心后续进一步降息的人们又开始了新一波的存款热潮。

为保证净息差，银行存款利率也随之下行。如今，国有大行和股份制银行三年期定期存款挂牌利率仅1.95%，五年期定期存款挂牌利率降至2%。年后，多家地方中小银行也宣布下调存款利率，如今，即便是面临揽储压力的中小银行，收益率超过3%的存款产品也已不多见。

但与利率下滑相对应的，却是愈加疯狂的储蓄热潮。

某股份制银行的三年期定存，即便利率只有2.55%，也被疯抢，“额度有限，每次都是秒光，定闹钟也不一定能抢到。”

努力“多赚一点”

为了在利率不断下行的过程中尽可能多“捞”点，大家也是绞尽脑汁。

最先感受到存钱热情的还是投资门槛较低的货币基金们。自去年起，某国民货币基金又火了起来，虽然收益率与刚推出时相比已不可同日而语，但以其灵活性及略高于存款的收益还是获得不少人青睐，规模再次快速攀升。

数据显示，2023年末，我国货币基金规模较2022年末增长10.42%。

脑子更活一点的，想到了“跨省存款”。同一家银行，因为市场供需和客户偏好差异，在不同地区的利率定价有可能不同，于是，“存款特种兵”兴起了。

例如，江苏银行3年期存款和1年期存款在江苏本地利率分别为2.70%和2%，但在上海、深圳、北京、杭州为2.75%和2.05%。此前的2023年5月，这个差距更大，江苏银行在江苏区域内的三年期定存利率只有3.1%，而在上海高达3.5%。引得很多客户特意从江苏赶去上海排队存钱。

路子更“野”些的，还想到了外币存款和赴港存钱。由于美联储的疯狂加息，与美元挂钩的港币也随之加息。以半年期定期存款为例，其港元定期存款最高年化利率在3.8-5.1%不等，部分银行还面向高净值客户给出了7-8%的利率，相比内地不到2%的利率，诱惑力十足。不但大湾区居民蜂拥而至，甚至还有江浙沪居民打“飞的”赴港只为存钱。

香港(专题)某银行存款利率

还有些人开始当“理财海王”。本着“鸡蛋不放在一个篮子里”的原则，除了银行存款，各种银行理财、基金、股票、雪球等衍生品、储蓄型保险都有涉足，主打一个“养鱼式理财”。

没有积蓄的年轻人也不甘落后，“假装存钱”大法风靡。“假装养小狗”、“假装成为庄园主”、“假装养老”……设定一个特定情境，假装为情境下的某事花了钱，而实际是将假装花掉的钱存储起来，并每天在社区打卡。每次存的钱数额并不大，坚持下来也是一笔积蓄。

疯狂存钱的背后

为什么即便利率如此低，国人仍热衷于疯狂存钱呢？

这与安全感有关。3年疫情、地缘政治紧张以及经济环境的不稳定，让很多人开始焦虑未来。近年居民存款额增幅的两个高点，正是GDP增速最低的2020年和2022年。“手上有米，心中不慌”，存下足够的家底，在面对未来的不确定性时，才能安心。

此外，投资方向的转变也是一个重要因素。兴业证券研报显示，近两年，超额存款的增长主要来自居民购房下降。近年来，理财产品收益波动大，股票市场持续低迷，楼市遇冷，也促使居民的资金向没有亏损风险的存款回流。

当然，这些存钱的风潮也是国民投资理财意识越来越普及的结果，适度的储蓄能够为退休生活、子女教育等重大事件提供资金支持，提升家庭应对突发事件的能力。

存钱的初心虽好，也要关注投资风险。此外，过高的储蓄率可能会导致消费需求的下降，进而可能对经济增长产生一定的负面影响。因为消费是拉动经济增长的重要动力之一，如果消费不足，可能会减缓经济的增长速度。

平衡好储蓄与消费之间的关系，不止是每个人和每个家庭的课题，也是政府应当考虑的重要课题。