经纪态度差：移民买教育基金伤财伤心

( 加拿大都市报) 华裔移民有一种逆反心理，那就是认为找上门的生意，不是隐藏着某种阴谋就是诈骗。在现实生活中，相信有不少华裔移民多多少少都曾接到过保险或者教育基金（RESP）的推销电话，他们可能会忽略一些保险的推销，但对教育基金的推销，却存在着欲拒还迎的心态，原因是作为孩子的父母，特别是华裔父母，骨子里都有“望子成龙”的期盼。但是，生活中，理想与现实，毕竟存在着差距。托尔斯泰说过：“幸福的家庭是相似的，不幸的家庭各有各的不幸”，下面这几则故事，带给我们什么样的启发呢？

记者 李海涛

女儿毕业了 钱却拿不到

在多伦多总医院作病员数据分析的胡女士，平时就十分留意数据的收集和整理，英语交流对她来说也不成问题。按理说，心细如丝的她，在投资的时候应该不会出现什么纰漏，但令人意想不到的，是她在投资教育基金时，却遭到了麻烦。

1998年，一份教育基金的宣传单张吸引了她的目光，这种为子女储蓄又可以得到政府补助的计划，深得她的认同。由于女儿5年以后就会升入大学，经过她的仔细研究之后，她觉得要抓住这个尾巴，能为孩子多攒一点学费就多一点，因此就为当年13岁的女儿购买了一份教育基金。

女儿在2003年顺利就读多伦多大学，并在2007年5月毕业。毕业之后在日本找到了一份满意的工作。

胡女士表示，女儿读书的那几年，她按照存款时间安排存款，从来没有耽搁过一天，因为怕出点什么差错孩子会拿不到钱。但是几年小心谨慎还是没有躲过诸多的麻烦，比如政府每年补贴的400元，她最初仅拿到了两年；当初说会退还的注册费，也是经过交涉才拿到的；最让她愤怒和不解的是，女儿大学已经毕业了，最后一笔还款一直没有到。

胡女士表示，按照最初的合同，对于4年制的学生，全部教育基金分3部分返还。即从第二学年开始支付，其余两次分别在第三和第四学年支付。但是胡女士的孩子在四年间仅仅收到了两次付款，对方要求胡女士的女儿，除非现在继续接受全职教育，否则不能拿到第三部分的款项。

让胡女士不解的是，对方公司在女儿入学之初就知道她上的是四年制大学，如果她要继续深造就读研究生的话，按照入学要求必须有两年的工作实践经验，也还要中断在日本的工作，这显然是她们难以接受的事情。对方公司也从来没有告诉她如果第五年，不继续全职读书就拿不到第三部分付款。为此她从女儿大学毕业开始，近一年来没有停止过和该公司交涉。她把孩子的毕业证书寄给对方，希望得到最后的付款，来偿还近万元的学生贷款。也希望从此结束这个漫长的教育基金梦。他们之间来往的信件和电邮打印出来，有厚厚的一迭，结果还是无法理论清楚。

合约在前 法大于情

从记者掌握的资料可知，胡女士的这份教育基金购买于1998年6月1日，开始偿还日是2004年6月1日，按照原计划胡女士的女儿应该在2004年升入大学，但由于2003年正逢加国教育体制改革，12年级和13年级的学生同时升学毕业，因此造成她提前在2003年读大学，按照合同，从2004年6月以后，她的教育基金才开始生效返还，这样累计下去应该到2008年，分三次将全部款项返还给她。但2007年她女儿就毕业了，当然无法提供2008年度的入学证明，因此最后一部分资金暂时不能给她。

教育基金代理公司指出，当年胡女士已经知道，合约的生效返还期和女儿的入学时间不相符。按理是可以更改这个生效日期，但是她选择了不作更改，因此责任应该由她自己来付。

胡女士表示，当年她确实被告知生效日和孩子的学业安排不相符合，代理公司也通知她需要对生效日作以更改，但是根据当时的计算她将损失一部分资金，就选择了不作更改。其实从那时起她已开始担心，在付款问题上会出现纠纷。虽然当初没有改生效日，但是公司方面从来没有警告过她，在付款的时候会出现这些问题，令她深感不满。

事实上，人情归人情，合约归合约。没有符合合同要求就不能拿到最后一部分款项，也是无可厚非的。如今，胡女士确实后悔当初不愿意损失一部分钱去更改生效日，导致后来付款的种种困难。

这个例子对新移民来说应该起到警示作用，在加国，合同比道理更加重要，稍为的违规，结果将由自己承受。

经纪态度差 伤心又伤财

今年初，记者也曾经接到过一份关于教育基金投诉。投诉者王女士称去年10月她在2名女经纪的劝说之下买了一份教育基金，之后的两个月里，她因此精神备受折磨，为此还大病一场。

原因是到了去年12月份，她的银行账号上已被划走2、3千元，却看不到政府补助的一分钱，因此顿起疑心，打电话质问经纪并要求退出。结果这两名经纪左推右拖，最终不再接听她的电话，同是来自中国大陆的经纪还称：“你们大陆来的怎么这么不信任人？你们要改变观念。”

王女士说她从不怀疑教育基金的真实性，她只是不明白经纪为什么要有意无意地隐瞒一些情况，而当她因困惑而失去信心要退出时，经纪用所谓的规定和会造成损失要挟和威胁。她感到对方完全是为了要做成一个单子，就不择手段、不顾职业操守、不管公司声誉。正当记者准备接受王女士的投诉展开调查时，她却中断了投诉，估计事情已得到圆满的解决。

这个例子说明，很多客户对这种上门劝说式的推销疑心太重。比如王女士，刚刚存了两个月的钱，还没到政府补贴的日子，就希望看到补贴款入帐，显然是过于紧张，忽略了开户和补助到帐需要一个过程。一看这么长时间还没钱进来，就觉得彻底上当了，希望毁约撤销，当然是损失惨重。当顾客出现疑惑时，如果代理经纪能发挥当初推销的精神和态度，相信是不难解释清楚的，却偏偏又碰上一个专业不精的新手，把一件本来挺好的事情，办到这般境地，对代理公司来说也算是一个教训。

也有读者在接受采访时表示，在购买教育基金后的第二年不想继续供款，结果基金代表不停打电话去追数，好似追债一样，还恐吓说自己毁约的话后患无穷，有点下贼船难的感受。

有苦就诉 专家解答

就读者的投诉，记者为此采访了从事税务和理财服务多年的代理王燕，她听了记者关于胡女士经历的叙述之后表示，最后一部分款没有付，不代表胡女士拿不到这笔钱了，只要孩子以后一旦读书，还是可以领回这笔钱，每份合同的有效期从购买开始是25年，胡女士从1998年算起，离过期的日子还早着呢，完全不用着急。

至于2003年很多学生提前升入大学这个特殊情况，她认为代理公司一定曾经要求胡女士更改教育基金生效日，其它类似情况的学生应该就是这么做的。如果胡女士担心损失一部分利益，那么后来产生的付款问题是很正常的。而且这不应该称之为问题，条款就是这么规定的，不是说不给，等孩子再读书的时候就可以拿到，毕竟这笔钱是专门的教育基金。

以前大部分人是关心投资收益到底有多少，而随着时间的发展，很多新移民的孩子已经长大成人，开始进入大学学习，教育基金也随之进入支取时代，人们的注意力渐渐地转移到支付是否方便上来了。她表示，教育基金分为多种购买方式，有自己到银行购买的，也有委托5家大的专门机构购买，现在的代理经纪多是这5家机构的代理。自己到银行购买的比较随意，自主投资想停就停，但收益效果则由决定。委托机构代理的所谓团体奖学金计划，由于是集体行为，就要受到诸多条款的限制。就收益来说，胡女士的例子就很有代表性，短短5年有一倍的增长，当然实际上十几年的投资，各个机构都有不同的增长率，100%的增长率只是短期效益，但由专家操控，保证本金，购买政府债券，因此收益上会有保证，家长也不用自己操心。缺点就是不能随心所欲，不能随意取消，如有条款的更改会损失部分利益。

另外，购买团体奖学金计划的在支付上，每个公司都会有不同的规定，胡女士所选用的公司就是分三次（学年）支付完毕，也有一年一次性支付的，这就要看自己的选择。如果孩子正常读大学直到毕业的话，分几次支付也不算问题，且收益会更好一点。有的家长比较在意和担心，那么选一次性支付的也不错。这就需要在机构的选择上多读读条款，向经纪问清楚，相信专业素质好的经纪都乐意回答清楚。

令人惊讶的是，反而在客户这一端却总出现问题。比如，临时改变主意已经不再新鲜。更主要的问题，对所有的新移民来都是新问题，那就是孩子长大了不愿意上学。

新移民多是技术移民，在中国都经受过高等教育，因此很少人会想到自己的孩子未来不去读大学。没想到在加拿大孩子不读大学并不是什么稀奇的事情，而是很正常的事情。孩子的心中没有太多职业高低贵贱的区别，占主导的是自己的兴趣。

因此，家长在孩子幼年买的教育基金，没想到孩子高中毕业就开始走向社会，儿大不由娘在新移民身上有着特别的含义。她就有一名客户，孩子第一年读多大，后来感到吃力，转到约克大学，又听说读大专轻松就转到大专，结果两年就找到了工作，让父母大跌眼镜，真的是“无奈明月照沟渠”啊。

另一位从事金融保险服务十几年的大陆移民蔡洁，出于职业的原因对教育基金也多有研究。她表示当初给自己孩子买教育基金的时候，就对自管和团体计划这两种方式作过比较。结果发现，团体计划虽然有保障，收益率可能会高一些，也正因为代理机构需要拿这笔钱做稳定长期的投资，才会对资金的稳定性有较高的要求，也就是时说会制定一些比较严格的条款，限制客户随意改变计划挪动资金，如果一切顺利按照合同进行那还好说，一旦客户心随境迁，对不起，就要承担责任损失金钱。

蔡洁表示，教育基金正式开始是在1998年，当初人们对它了解不多，总想着资金使用的自由度和其它的一样，对团体奖学金计划的繁杂条款不完全了解，所以即使是自己违约在先，也很自然地埋怨自己的钱怎么就动不得，感觉是上当受骗，实际上是有约不守，责任在己。这就要求客户在购买之前，一定要向代理问清楚。目前来说，高等教育的模式也有了很大的改变，比如一般在大学三年级学生都会有和海外高校交流学习的机会，如果按照原来团体计划的合约，海外学习就不会被认可，就会出现付款的空档和纠纷。

因此，她认为自管式比较人性化，符合人们对自己金钱高度可控性的心理，同时委托专家操盘投资，收益也相当稳定和可观。最关键的是在投资6年之后，就可以停止计划而不需缴付任何罚金和费用，这个6年之限也是为了防止客户随意改变心意，而让教育基金从业者为之白白做出一些无效劳动。在支取的时候也很方便，只要有高校的录取证明即可，无论海内外院校，也无论你拿钱要做什么，只要上学就给。不像团体计划，一定要拿学费收据才可以，限制了学生的开销计划，也不适应当今多样化的高校教育。

对于家里孩子较多的家庭，个人家庭计划会更适合，即使一个孩子不上大学，另一个孩子也可以享受这个计划，而团体计划则是针对具体一个人，不上学就拿不到政府补助。

对于有读者对经纪人的投诉，蔡洁认为，很多代理经纪业时才入行不久的新移民，他们认为自己从事的行业是正当合法的，政府的政策也是好的，应该说是心底无私，挣自己应得的钱无可厚非。但是存在一个对合约的理解是否透彻、推销的方式和方法是否妥当的问题。

比如，一些代理经纪可能会认为，政府不会骗你，我个人也不可能骗你，你买就是了，问那么多问题，我都还搞不清楚呢，总之是好事儿，别那么多废话。于是在推销过程中急于签单，忽略了对合同详情的说明，没有明确双方的责任和义务，没有讲清利害关系，对客户的疑问没有深入解答，以至于将好事儿变成坏事儿。

蔡洁表示，加拿大的金融服务相对来说已经很成熟，发展也很健康，如果说教育基金真的存在很多致命问题，有很多实质性的投诉，政府也绝对不会坐视不管，所以大可不必为是否上当而操心。现在所表露出来的问题，很多是责权不分，代理没有帮助客户选对适合自己的计划，造成后来的种种违约和不便，也有可能是客户自身对未来估计不足所造成的。从长计议，对新移民来说也是一种新的生活态度的培养。

如此说来，为孩子购买一份教育基金是一个非常正确的选择。那么多研究、多问，选一个适合自己的计划才是正道。安河证券监管委员会（OSC）的网站上，就有关RESP的相关宣传资料，它也是安河范围内管理和执行证券法律规定的机构，居民有关金融投资的投诉，可以直接向该委员会提出。

原文出自：

http://www.ccue.com/ccp_east/2008-03-20/1206061670d904168.html