多维特稿：现在锁定房贷利率划算吗？

多维社记者黄明编译报道/锁定最低房贷利率和打移动靶一样，虽说不是不可能，但在市场起伏动荡的今天，这需要格外沉得住气和有一双敏锐的眼睛。

现在的利率几个星期、甚至几天内的起伏就能让你的心情过山车一样。房贷数据跟踪公司HSH Associates最新的数据显示，7月的最后一个星期（截至7月31日），30年的conforming mortgage的平均利率是5.42%；而6月最后一个星期（截至6月26日）是5.55%。7月的最后一个星期15年贷款的平均利率是4.85%，6 月最后一个星期是5.01%。七月最后一个星期5/1 ARM（最常见的ARM，前五年利率固定，之后利率浮动）的平均利率是4.89%，6月最后一个星期是5.24%.

不过这些利率比今年早些时候几乎接近历史最低的利率还是要高一些。5月的最后一个星期，30年期平均固定利率是4.96%。

HSH Associates的副总裁Keith Gumbinger说：“现在预测最低房贷利率和抄底股市一样难，即使是内部人也不知道利率的准确走向。”借贷人可以在过户前几个星期或者更长时间内锁定利率。如果借贷人相信未来利率会上升的话，早早锁定格外有益。但这个过程现在越来越有猫腻，而且动辄就要你掏腰包。

以下是借贷人锁定利率时应该清楚的问题：

问：什么时候会面对锁定利率的问题？

答：绝大多数情况下，买家必须首先找到他们想买下的房子，并且签署购买协议。这通常需要交纳房价5%左右的定金。然后，一旦银行给你通知，告知你符合资格的房贷，问你愿不愿意锁定利率。过户通常需要30～45天。

问：锁定利率要花多少钱？

答：一般允许借款人锁定30天利率的银行不收取手续费。如果借贷人预计过户时间会拖的比较久，可以请求锁定利率45天到60天。这种情况，银行或者免费，或者一次性收取高达总贷款0.5%的手续费。对那些还在找房中的买方人，有些借款机构甚至允许锁定利率长达90天或者120天，但一般收取总贷款额 0.5~2%的手续费。

如果距利率锁定期过期还有一个星期，买家应该联系贷款公司确认过户可以在一个星期内完成，或者要求延长锁定期。

锁定房屋贷款利率是门学问。

问：锁定利率有什么好处？

答：对买家来说，锁定利率可以消除不确定性。你可以知道自己能否负担得起贷款，以及你每个月的按揭款是多少。当借贷人找到一家比较满意的利率时，专家建议，应该及时锁定利率。否则过户时可能面临更高的利率，进而可能导致贷款不足于支付房子。

问：里面的危险是什么？

答：消费者付费来锁定利率可能得不偿失。即使你今天锁定的利率低于4个月后的市场利率，但你为此支付的锁定费用可能抵消了利率差带给你的优惠。

如果锁定利率后，借贷人最终没有借贷，那么他们之前交的申请费、估价费以及锁定利率费都归银行所有。具体情况视借款机构不同。

此外，一旦锁定利率，借款人有可能和出现的更低的利率无缘。在锁定利率和过户之间，不想错过更低的利率的话，可以考虑“浮动式选择”（Float down option）。这种服务不受锁定限制，允许借贷人选择更低的利率。但这种服务一般会收取贷款人总贷款额0.25%~0.50%的服务费（如果你贷款20 万，手续费就是500～1000元）。还别嫌贵，很少银行提供这种服务。

问：锁定利率前，我应该问银行哪些问题？

答：问清楚锁定利率期是多久，收费是多少？问清楚有没有“浮动式选择”服务，以及如果你退出，退不退已经交的申请等费用。确认这些信息都包括在锁定利率书面协议中。

同时，问清楚过户一般需要多长时间。7月事实的房贷新规可能会把贷款流程的时间拖长。

问：我是适合固定利率，还是浮动利率？

答：如果计划在要买的房子里久住，或者受不了浮动利率的危险性，那还是选择固定利率好。为了孩子选择学区买房的是典型的长期住家。对那些没有久居计划的家庭来说，浮动利率可能更划算，尤其是当前浮动利率显著低于固定利率的情况下。对计划几年后换房子新婚夫妇，或者没几年就想着换工作的单身来说，浮动利率更适合。

问：重新贷款时锁定利率有什么要注意的地方？

答：重新贷款时锁定利率的一个优势就是，审批时间比刚买房贷款时要短的多。一旦银行同意给你一个新的利率，你可以迅速的和自己当前的利率比较，看看能省多少。专家建议，如果新利率较低，可以考虑锁定。

带来的好处锁定利率当您再融资变得明显快于当您买了回家。这是因为当您援引一项新的抵押贷款利率，您可以比较它的速度你已经支付迄今。假设新的利率较低，您应该考虑锁定在尼古拉说。

锁定利率前，通常你要支付房屋评估费（费用视情况而定，但一般在500元左右）和30到50元信用报告费。