移民话题：我们退休之后靠谁来养活？

这几天好几个安省居民撞了大运，先是多伦多一位55岁单身汉热利诺(Graham Gelineau) 赢得上周六649巨奖，彩金高达3,700万元；后是多伦多西面Burlington镇3个朋友兼邻居合买649中了巨奖2,000万元；据说另一注奖的中奖者至今尚未现身，但愿有一位华人同胞走运，拿走这笔巨额奖金。

虽然他们中了彩票与我无关，但还是为他们高兴，这毕竟太难了；笔者也曾小试过几次，最多一次是猜中了3个号码，得了10元奖金，以后屡战屡败，也就失去了耐心，自认不是走运之人。

为中奖者高兴有一个原因，因为他们4人的平均年龄正好接近50岁，年近半百的男人到了这个时候开始走下坡路，各个方面都是今非昔比了，而这也是他们最为操心的时节，为家庭操心，为孩子烦心，为身心不济苦恼，更为自己退休之后的财政状况担忧。这下可好了，这4个人一夜之间成为百万千万富翁，经济上完全解放了，身心上彻底自由了。

但就我来看，其中最现实、最有意义的是，他们再不用为自己退休之后的生活担忧；也不用象很多加拿大老人年过65岁还为生计奔波，还继续埋头为银行付“莫给鸡”（mortgage），这些幸运儿们甚至可以提前退休，安享晚年之福，正如他们其中两人在兴奋之余所言，“买副象棋好好消遣” ；“我想悠然自得地去钓鱼”，云云。

但不是人人都有这般运气，尤其对广大移民来说，多数也是人到中年，不仅“半路出家”移民到一个陌生地方艰苦拼搏，而且毫无根基、没有前辈留下的房产可供继承，也没有像在国内那样左右逢源的社会关系网络，一切必须从头开始。据51网站的调查资料，62%的网友出生于60和70年代，他们不仅要辛辛苦苦挣钱养家，还要老老实实交纳税赋，往后看，有的轰轰烈烈，有的顺风顺水，有的坎坎坷坷，有的不堪回首，各人都有说不完的故事；往前看，摆在大家面前有同一个严峻的挑战：我们移民衰老之时、退休之后靠谁来养活？

《多伦多星报》最近一篇题为“Millions face old-age poverty”的文章指出，加拿大精算研究所 (Canadian Institute of Actuaries)所做的一项最新研究发现，在2030年左右退休的加拿大人，在他们退休时估计只有1/3的人有足够储蓄来支付基本的生活费。换句话说，如果不采取某种方式来“开源节流”，一多半加拿大居民在退休之后都难以衣食无忧。当然这里的衣和食不光指简单的吃饭穿衣，而是包括了维持体面生活的各个方面。

加拿大的社会福利体系确实有它的可圈可点之处，但如果太相信移民公司的广告用词那就太过天真了。就笔者有限的知识而言，移民作为这个社会的新近成员并不能完全得到这个社会福利体系之“伞”的惠顾，一个很显而易见的例子是，移民必须在加拿大呆满40年才能享受全部的老年金；这是笔者最初登陆加拿大时在某个社区机构的“迎新会”上得到的信息，好像至今并无改变。

另一方面，正如上述研究所指出的那样，加拿大的公共养老体系（public pension system）原本就没有让居民退休之后足以“高枕无忧” 的设计；如果你的年收入达到2005年4万元的平均水平，那么这个公共养老体系也许只能提供你65岁退休之后日常花费的40%。

对移民而言，不少人属于自雇性质或是part-timer，在加拿大人的预期寿命不断增加的同时，对提供退休年金至为重要的利率水平却长期处于相对较低水平，从而使他们的储蓄放在那儿增值缓慢。

因此，对一个年收入达到4万元、年龄为40岁的单身人士来说，他或她必须每年至少储蓄其收入的20%，或8000元左右，这么坚持25年，才可能保证退休之后没有太大后顾之忧。而上述研究的结果表明，目前只有三分之一的加拿大家庭真正进入了这个“正常轨道”（on track）。

“养儿防老”是中国人的传统习惯，但这个习惯如今不仅在它的发源地日渐式微，在提倡独立且个人主义为核心价值的加拿大社会更是别去“痴心妄想”，我们最好别去麻烦在资本主义染缸里泡大的移民后代们，他们不来“啃”你几口就是谢天谢地了，所以如果我们没有中649的福气，比较现实的做法是得有自己独立自主的打算，以及未雨绸缪的退休计划。

该研究提出建议说，如果想让自己的退休生活比较轻松舒适，仅靠单一的途径恐怕不够，应该尽量利用多种储蓄工具，诸如房屋资产、公司资助的退休金计划、RRSP及个人储蓄等等，用以弥补政府发放的老年金及联邦退休金之不足。

显然，面临多重压力的移民“任重道远”，但为了有一个说得过去的退休生活，既不妨买几张649或Super 7 试试运气，但更重要的恐怕不是想入非非，而是踏踏实实做工，珍惜来之不易的小日子，“革命尚未成功，同志还需努力”。

（吴楚河）