房贷利率重新议价 加国规矩多得很

目前加国的房贷利率已滑落至多年来的最低水平，且持续仍会下降。此种情况对当初以较高利率锁定房贷的借贷者来说，委实感到相当沮丧及泄气。

如果借贷人想要重新针对房贷再与贷方议价，俾享受较低的房贷利率，到底金融机构有没有对借贷人收取罚款的权利？如果可以收取的话，这些罚款应如何计算？以上问题系加拿大金融消费局最常听到的问题。

对于那些想要询问银行可否针对房贷利率再次议价的借货人，专家提供了下述的答案以及忠告。

假设一名贷款人当初系以8 厘房贷利率向银行借款10万元，而所订契约年限为五年，到目前为止合约还剩下三年，则这名贷款人未偿还借款尚有 9 万 7218 元。

倘借款人想要废除手中这一纸合约，再与贷方重新另订一项新的房贷利率合约，首先借款人必须审视当初所订立合约，或是最新的重新续约合约上所载明之规定事项。

有些合约不允许房贷利率重新再议价，但多数都允许。假若借贷者手上合约允许提前商议房贷利率，则通常借贷人都须付一笔罚款。

金融机构使用定期存款来借出房贷贷款。这些贷款机构不能够因为借方在借款之后又要重新商议利率，就因而少付利息给五年期的定期存款户。有鉴于此，设定罚款系为了补偿贷方。

多数的房贷合约都规定，罚款须为下述两种金额中最高者，其一系最新房贷合约上贷款余额三个月的利息。另一种系手上合约载明之房贷利率与目前最新的低利率，两者之间的差距，乘以五年期合约的剩余月数及房贷余额。

利率差距(简称为IRD)通常都较三个月利息的罚款来得高，尤其是在目前利率滑落特别快的情况下。

以上述假设贷款人情况来说，三个月利息总共为1944 元，此情况还不赖。但若以 IRD计算，则罚款为 5833 元，数目大到足以令贷款人打消重新议价的念头。

倘以今日的三年期利率为例，亦即是房代利率刚高于 5 厘情况下，贷款人甚至可能必须支付更高的IRD罚款。贷方计算IRD方式各有不同，其计算方式并无标准的法规。房贷贷款人必须先确定你的贷款机构系以何种方法来计算罚款。

在此专家提出一种减少 IRD罚款的方法。多数金融机构都允许借贷人在还款合约期限里的任何一年，可先偿还 15％到 20％的房屋贷款。在你尚未重新议价之前，可央求银行先减掉这些预还款。据 InvisFinancial Group区域销售经理吉姆?洛森表示，多数贷方都不愿意这么做，除非情况逼得他们不得不这么做。

假设借款人的房贷系在加拿大房贷暨房屋公司 (CMHC) 保险之下，且是在 1999 年以前登记者，借款人倘想重新商议房贷利率，仅须付三个月的利息罚款。货方不可使用 IRD方式的罚款。

洛森有一名客户，为其10年期的CMHC保险下的借款 (房贷利率为6.2厘 ) 支付了 3226元罚款，重新订下了一份五年期的贷款，房贷利率为 4.55 厘，此新房贷利率将为此名客户在未来五年节省 1万 6254 元。

也有些金融机构允许借款人在合约终止期之前废除旧合约，并不须缴纳罚款，重新再与客户订立一份五年期的合约。举例来说，一份五年期合约还有一年就期满，房贷利率为8厘，而目前最新的五年期利率为6厘，银行给你的新五年期合约利率为6.4厘。