“反转房贷”老人理财新选择

针对老人房主市场的“反转房贷”（reverse mortgage）热烈的电视广告，以无须卖房而能获得额外的现金收入来吸引银发一族。但金融专家认为，尽管目前房地产价值飙升，股市下挫，养老金计划疑云密布，但对拥有房屋的老人来说，“反转房贷”是个人理财计划的最后一张牌。

加拿大是在 80 年代中期推出反转房贷计划，现在，全国各地的金融机构，都对年龄在 62 岁以上且拥有房屋的老人，提供这种理财工具。拥有房屋的老人，无须出售住房，就可将房屋换取现金。

反转房贷与购房贷款情况刚好相反。买房者申请的房贷，贷款额随业主权益的增加而减少。而在反转房贷计划下，业主权益会不断减少，欠款则不断增加。

根据反转房贷计划，业主无须支付房贷，直到过世或搬出住所。在这种情况下，在那时才需要支付贷款额并加上利率，利率通常是优惠货款利率再加 3%。

目前，全国约有 5500 人参与反转房贷计划，平均本金金额是房屋评估价值的 30%。年岁越大的申请人，可以获得更高比例的本金，最高可获得房屋评估价值的 40%，或者最多不超过 50 万元。

罗渣士金融集团的查尔梅认为，反转房贷并不是一个很坏的财务计划，但却是老人可以考虑的最后一张牌。查尔梅表示，反转房贷的优点就像广告所说的，无须搬出去，就可以终生有收入，只是在过世或搬出原来的住房后，将面对高额欠款、或房屋贬值。

查尔梅说，这种房贷计划，就是老人将留给子女的不动产的一部分，换做了自己的收入。他说，这其实也没什么不好，就像是简单的花钱消费或用钱买养老金。此外，这也不会增加新的债务。

查尔梅说，如果一名客户的情况是，需要晚年收入保证，拥有的房屋价值有 70 万元，而且不希望搬家，继续住在这栋房屋里非常重要，那么反转房贷计划也许是这类老人可以考虑的好选择。但他同时指出，绝大多数情况下，总能找到其他更好的方法来满足这些要求。

加拿大房屋收入计划通常会建议那些对反转房贷计划感兴趣的老人，先谘询金融理财专家，并预先将自己的计划告诉子女。否则一旦老人过世，继承人会惊讶地发现，原先值50万元的房屋，已大大缩水。